Эксперты дают много советов, как правильно собирать деньги. Можно регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или даже настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия.
Можно максимально использовать кэшбек или обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. Конечно, важно считать свои доходы-расходы и ставить цель, на что вы хотите накопить и за какое время, пишут Инвестиции.
К теме: Как заработать на падении фондового рынка: в какие активы уместно вкладывать деньги
Однако следует знать: умение собирать деньги часто зависит от будничных человеческих эмоций.
Лень – враг накоплений
Исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци считает, что люди вообще плохо хранят деньги из-за того, что эмоционально воспринимают накопления как потерю. А никому не нравится терять и ограничивать себя.
Поведение людей Бенарци, в частности, описывает так:
Мы знаем, что нужно делать сбережения, планируем делать это в следующем году... Но вот сегодня мы пойдем – и все потратим!
Дополнительная преграда, по мнению специалиста, – элементарная лень. То есть, если человеку нужно прилагать для чего дополнительные усилия – например, для накопления денег, то он, скорее всего, будет откладывать этот процесс "на потом".
Бенарци проиллюстрировал такое поведение на неожиданном примере ... донорства. Так, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах, и это делают очень мало людей. А вот в Австрии предлагают поставить отметку, если человек не хочет быть донором. Австрийцы тоже ленятся ее ставить, но доноров благодаря этому больше, чем в Германии.
Отложи больше завтра
Психологически правильным способом собирать деньги Бенарци считает программу "Отложи больше завтра", которую он разработал вместе с другим поведенческим экономистом – лауреатом Нобелевской премии Ричардом Талером.
Смысл программы заключается в том, что человек увеличивает сумму сбережений, только когда начинает получать большие доходы. В таком случае процесс менее болезнен для человека, потому что, увеличивая свои доходы, у него остается возможность иметь примерно тот же уровень расходов.
Полезный финансовый инструмент: Как открыть брокерский счет в Украине: что нужно и кто может помочь
В качестве эксперимента, Бенарци и Талер предложили такую программу накопления работникам небольшой американской компании, которые постоянно жаловались, что не могут накопить деньги. В течение 1998-2002 годов участники исследования увеличивали сумму отложений от зарплаты на 3% каждый раз, когда получали надбавку.
Схема сработала так:
- 1998 – 3%
- 1999 – 6,5%
- 2000 – 9,4%
- 2001 – 11,6%
- 2002 – 13,6%
Таким образом, за пять лет сотрудники начали экономить в четыре раза больше! И если в первый год эксперимента они могли купить на свои сбережения только пару кроссовок, то в 2002 году – уже машину!
Эффект "чистого листа"
Планируйте и богатейте!
Другой интересный прием советует поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди де ла Роса. Она акцентирует внимание на том, что люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах – в настоящем и в будущем. То есть, в будущем человек собирается откладывать, больше заниматься спортом и чаще звонить родителям...
Но человек просто забывает, что он в ближайшее время – такой же, что и в настоящем,
– говорит Де ла Роса.
Советы Венди помогут тем, кто всегда планирует начать новую жизнь с понедельника или с Нового года. В психологии это называется эффект "чистого листа". Например, человек может обозначить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хочет выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Коварные маленькие расходы
Де ла Роса указывает на еще одну психологическую причину, которая мешает накапливать.
Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди жалеют – это походы в рестораны, – рассказывает специалист. – Здесь кофе, там буррито... В сумме это существенно уменьшает возможность откладывать деньги.
Таких маленьких расходов у людей бывает очень много. Поэтому Венди рекомендует записывать расходы и потом думать, от каких мелочей можно спокойно и безболезненно отказаться. Например, покупать кофе утром, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-то еще.
Правило "четырех конвертов"
Теперь поговорим не об накоплении, а о сокращении расходов. Для этого можно использовать правило "четырех конвертов".
- Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сохранить. Например, 10% от доходов.
- Запишите свои основные расходы – квартплата, кредиты, мобильная связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
- Оставшуюся сумму, разделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца – их можно свободно тратить.
Обратите внимание! Как открыть брокерский счет в Украине: что нужно и кто может помочь
Такой способ, по мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, постепенно приучает человека к финансовой дисциплине. Деньги, конечно, не обязательно класть в конверты – можно, например, открыть субсчета в банке. Но психологически сильный ход пользоваться как раз реальными конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег в месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12-18% больше, если пользуются картами вместо наличных денег.